Банкротство физлица: как законно списать долги

Долги накопились, платить нечем, коллекторы звонят каждый день — и кто-то посоветовал «сделать банкротство». Но что это реально означает, сколько стоит, что можно потерять и чего ждать после — понимают единицы. Разбираем процедуру честно, без обещаний «спишем всё за три месяца».

Два пути: внесудебное через МФЦ и судебное через арбитраж

Закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает для граждан два самостоятельных порядка.

Внесудебное банкротство через МФЦ

Процедура бесплатна для должника. Подходит, если одновременно выполняются два условия:

• общая сумма долгов составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей;
• исполнительное производство по всем долгам окончено судебным приставом в связи с отсутствием имущества (то есть пристав уже искал, ничего не нашёл и вернул исполнительный лист взыскателю).

Заявление подаётся лично в МФЦ по месту жительства. Процедура длится шесть месяцев: кредиторы оповещаются через ЕФРСБ, и если за это время не объявится имущество и не поступят возражения, долги списываются.

Судебное банкротство через арбитражный суд

Обязанность обратиться в суд возникает, когда долг превышает 500 000 рублей и просрочка — более трёх месяцев. Обратиться можно и раньше, если очевидно, что погашение невозможно.

Судебное банкротство — платная процедура. Расходы должника включают:

• госпошлину за подачу заявления (300 рублей для граждан);
• депозит на вознаграждение финансового управляющего — 25 000 рублей на каждую процедуру;
• публикации сведений в газете «Коммерсантъ» и ЕФРСБ — несколько тысяч рублей;
• почтовые расходы и иные судебные издержки.

Итоговые затраты зависят от числа процедур и сложности дела. В простых случаях обходятся 40–80 тысячами рублей; при наличии имущества или оспаривании сделок — дороже.

Что списывается — и что не списывается никогда

Банкротство может освободить от следующих долгов:

• кредиты и займы в банках и МФО;
• долги по налогам, штрафам и сборам;
• долги по оплате жилищно-коммунальных услуг;
• долги перед физическими лицами (расписки, договоры займа).

Однако ряд требований не списывается ни при каких обстоятельствах — даже после завершения банкротства:

• алименты и задолженность по ним;
• возмещение вреда жизни или здоровью;
• субсидиарная ответственность (если вы как директор или учредитель довели компанию до банкротства);
• текущие платежи, возникшие уже в ходе процедуры банкротства;
• долги по заработной плате и выходным пособиям работникам (для граждан, имевших работников).

Последствия банкротства

Избавление от долгов — не бесплатное удовольствие в смысле правовых ограничений. После завершения процедуры наступают следующие последствия:

• 3 года нельзя занимать должности в органах управления юридическими лицами: быть генеральным директором, входить в совет директоров, занимать иные управленческие позиции.
• 5 лет при получении любого кредита или займа необходимо сообщать кредитору о факте банкротства.
• 5 лет нельзя повторно инициировать процедуру банкротства.
• Кредитная история ухудшится; новые кредиты получить будет значительно сложнее.

Для большинства граждан, у которых нет бизнеса и которые не планируют брать кредиты в ближайшие годы, эти ограничения менее болезненны, чем постоянное давление со стороны коллекторов и судебных приставов.

Этапы судебного банкротства

1. Подача заявления в арбитражный суд. К заявлению прикладываются документы о долгах, имуществе, доходах, семейном положении. Суд утверждает финансового управляющего.
2. Реструктуризация долгов. Если у должника есть стабильный доход, суд может утвердить план погашения долгов в течение трёх лет на посильных условиях. При отсутствии дохода или невозможности исполнения плана суд переходит к следующей процедуре.
3. Реализация имущества. Финансовый управляющий выявляет имущество должника, проводит торги и распределяет вырученные средства между кредиторами.
4. Освобождение от долгов. После завершения расчётов с кредиторами суд выносит определение об освобождении от оставшихся требований — при условии добросовестного поведения должника в ходе процедуры.

Честно о рисках: оспаривание сделок

Финансовый управляющий обязан проверить сделки, совершённые должником за три года до подачи заявления о банкротстве. Под угрозой оспаривания находятся:

• дарение имущества родственникам;
• продажа имущества по явно заниженной цене;
• погашение одним кредиторам в ущерб другим незадолго до банкротства;
• любые сделки, которые суд признает направленными на вывод активов.

Если сделка будет оспорена, имущество вернётся в конкурсную массу и пойдёт на торги. Это один из главных рисков, которые нужно оценить до подачи заявления, а не после. Именно поэтому мы рекомендуем получить юридический анализ ситуации перед тем, как запускать процедуру.